新京报贝壳财经讯（记者潘亦纯 姜樊 胡萌）11月25日，公众期待已久的个人养老金制度正式落地，目前已在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区推开试点。

有民众疑惑，“已有基本养老保险还需要个人养老金吗？”对此，中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授董克用表示，个人养老金账户与基本养老保险个人账户完全不同。基本养老保险由个人及单位强制缴纳，且原先设想要做成完全积累型账户，但在实际运作中，从整个制度的角度而言，已经是一个现收现付型账户，积累功能没有那么大了，这与个人养老金账户的积累型性质并不同。

据了解，基本养老保险是我国养老体系的第一支柱。目前，我国养老金体系呈现第一支柱“一支独大”的特点。据人社部数据，截至2021年末，我国养老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱占比0.01%。但从官方数据来看，2021年社保养老金的平均替代率仅有43.6%。也就是说，不少人退休后领的养老金还不到原月薪的一半，而世界银行建议，养老金替代率在70%~80%才能基本维持原有生活水平。同时，根据中国社会科学院世界社保研究中心2019年出版的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，我国城镇职工基本养老保险当期收入和支出的缺口将最早出现在2028年，未来十年历年缺口加总大约2.5万亿元。

这时，个人养老金的作用就体现出来了，因为个人养老金是专款专用，有强制储蓄的作用，一般要到退休时才能领取，平时无法取出，如果趁年轻能赚钱时在账户里存下一点钱，并投资一些收益不错的产品，即便每年存的钱不多，积累十几年或几十年下来也是一笔可观的养老钱。

编辑 曲筱艺 陈莉