自2022年初《关于银行业保险业数字化转型指导意见》出台后，银行保险机构数字化转型步伐正在持续加速。不过，部分银行却陷入了“转型陷阱”，在某个局部进行数字化转型的尝试，有一定成效，但距离预期存在差距，且投入产出比严重偏离正常范围。

“中小银行在数字化转型过程中，首先要解决的是生存问题。”波士顿咨询公司（BCG）董事总经理、全球资深合伙人，BCG金融机构专项中国区负责人何大勇表示，银行的数字化转型不会限定在某个领域，更不会一蹴而就；局部领域的、点状的、项目周期式的服务已很难满足银行数字化转型的切实需求。

数字化转型处于关键时期 部分银行面临“转型误区”

波士顿咨询公司认为，纵观过去5-10年，相较于领先银行对全行层面数字化转型的探索与实践，大多数银行的转型仍停留在规划层面或局部突破的阶段，对照监管要求，在覆盖的广度和深度上或有不足。2022 年至 2025 年是银行业数字化转型纵深发展、全面变革的关键三年。银行应当加大数字化投入，结合自身资源禀赋，从点至面驱动转型。

不过，部分银行却面临“转型陷阱”。波士顿咨询公司在近期发布的《银行数字化转型实用工具箱（CBOT1+4）》的报告中指出，银行在数字化转型过程中往往苦于找不到出发点与落脚点，容易步入发展误区。

BCG合伙人孙蔚介绍道，“1+4”当中“1”的部分，就是数字化战略规划与转型管理的工具箱。一个成功的转型一定是始于一个清晰的战略规划。

BCG合伙人华佳认为，如果片面关注前端优化，仅聚焦于客户体验交互的设计，而忽略与后端的衔接，流程直通率并未提升，会导致数字化投资回报较低；片面关注后端优化，聚焦于后端自动化，但前、后端衔接不畅，会造成流程断点或者较严重的漏损点。

报告作者之一、波士顿咨询公司合伙人孙蔚指出，银行还可能存在片面强调技术升级，却与业务脱钩或错位，转型成效大打折扣。同时，碎片化投资也可能让银行的数字化不成体系，虽有局部突破，但数字化水平仍维持现状。

面对“转型陷阱” 银行应从点至面驱动转型

报告认为，2022年至2025年是银行业数字化转型纵深发展、全面变革的关键三年。银行应当加大数字化投入，结合自身资源禀赋，从点至面驱动转型，方能制胜未来。

“想要在未来激烈的竞争中抢占先机，银行数字化转型势在必行。”波士顿咨询公司董事总经理、全球合伙人谭彦指出，“银行的数字化转型不同于以往的信息化建设，只是简单地把手工流程搬到系统里，而是体系化的变革升级，要通过数字化转型和体系化重塑优化其业务模式、客户经营策略、产品服务方式、组织协同机制等。”

报告作者之一、波士顿咨询公司合伙人华佳认为，银行首先要明确转型目标，制定落地路径图。同时做好客户旅程、建立客群经营体系，突破银行遗留核心系统与“竖井式”架构的桎梏，建立灵活、可复用的企业级架构能力。

面对银行“部门各自为政、对客户需求反应迟缓”等问题，华佳指出，银行可以驱动组织向“扁平化、敏捷化”的模式转型，通过对组织架构、流程机制、人才管理、考核激励、科技交付、工作环境进行全方位升级，构建跨职能高效协同的能力，焕发组织活力。

此外，对于中小银行而言，何大勇认为，中小银行受制于自身规模，需要进一步探索适合自身优势的业务和客户体验。中国有很多金融科技公司，中小银行可以借助外部力量加速自己的数字化转型，既节约成本又好。

“中小银行在自己独特的数字化转型之路上，不能一切都照抄，比如自主可控的元素，可以先消化吸收，后自主创新。”何大勇表示，“中小银行做数字化转型时，一定要结合自己的实践，中小银行的科技人员有限，很大程度上需要借助外力。”

ChatGPT将会给银行带来哪些机会和挑战？

近期，ChatGPT引发了金融行业的关注。针对ChatGPT会给银行带来哪些机会与挑战，波士顿咨询公司资深董事经理冯志宇认为，ChatGPT可能会影响银行的线上内容运营，随着ChatGPT的应用，银行的内容生成可能会在短期内有效果显现。也不单单是内容，未来银行的很多领域都可以应用。

“在没有ChatGPT之前，银行在智能客服、风控层面和运营层面等已经普遍使用人工智能的相关技术，但其应用场景依然受限，这与金融本身的特点有关。一方面是监管对银行管控严格，另一方面是在安全管控、流程管控上有诸多限制。”冯志宇表示，在ChatGPT出现后，银行业也在讨论未来。比如银行的线上客服还比较传统，但ChatGPT可以进行深层次的分析，会对未来银行远程客户服务体系以及管理工作有很大助力。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 杨许丽