新京报贝壳财经讯（记者 黄鑫宇）1月27日，记者从多家互联网平台获悉，平台方近期收到了来自监管的窗口指导，陆续关闭了原平台上银行存款产品的老用户购买入口。这是继去年12月底多家互联网平台宣布停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品之后，再次就相关业务及产品做出的调整。

互联网平台存款产品全部下架，已购买的用户们怎么办？对此，已有银行方表态：“通过第三方平台购买的银行存款产品，权益不会受到任何影响，仍可通过银行自有平台进行查询或通过原第三方平台进行查询和取现操作”。

而在此之前，通过第三方互联网平台“导流”，一些中小银行近两年的存款明显激增，有的增幅接近200%。存款业务失去流量“护翼”的中小银行们又将何去何从？事实上，部分银行的自营之路，已经开始。记者获悉，已有用户收到银行方面的短信，称可继续通过登录该行的APP进行续存。

新老用户均面临产品“下架”

据券商中国、第一财经等报道，支付宝、京东金融、天星金融（即原小米金融）等多家第三方互联网平台已经下架了所有银行存款产品，并于25日晚关闭了银行存款产品的老用户购买入口。

这也成为继去年12月底开始的互联网存款产品“下架”事件的最新动态。而在此之前，面对产品“下架”仅限新用户。

2020年12月18日，这一天的上午时分，有消息称支付宝下架了银行存款产品，仅对已购买产品的用户可见。对此，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。此后，短短48个小时，多家互联网平台开始宣布“下架”或停止新增互联网存款产品服务。截至2020年12月20日晚间，除支付宝外，度小满金融、京东金融、陆金所、腾讯理财通、携程金融、滴滴金融、天星金融等均出现在这份“名单”内。

2020年12月25日，据财新报道，浙江银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》，明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。

一场关于“互联网存款产品到底怎么了”的讨论，一时间成为关注焦点。

央行金融稳定局局长孙天琦分别于去年的11月17日、12月15日两度“发声”提及互联网存款相关问题及其风险隐患。

“互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西”，孙天琦在2020年12月15日的2020第四届中国互联网金融论坛上发布的《第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例（续）》中，给出界定。“由于涉及公众和存款，必须依法加强监管。”他认为。

来自孙天琦的介绍，互联网平台存款模式的实质为：游离于金融监管之外，“无照驾驶”的非法金融活动。而地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已经成为全国性银行。

2020年12月31日，银保监会相关部门负责人就银行互联网存款产品从互联网平台“下架”事件，正式给出回应。

银保监会相关部门负责人表示，商业银行推进存款服务线上化，在一定程度上有利于提高金融服务效率。但在实践中也暴露出一些风险隐患，特别是商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题，对此，银保监会进行了规范。银保监会支持商业银行在审慎经营、风险可控的前提下发展线上存款业务。

银保监会表示，正在会同人民银行研究起草关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件，“按照问题导向、有序规范、防控风险的思路，推动该项业务平稳健康发展，有关情况将适时向社会公布。”

中小银行们将何去何从？

事实上，受“下架”事件影响较大的是一些中小银行。据西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文介绍，第三方互联网平台基本就是给银行（特别是中小银行）做存款引流服务，主要向机构收取千分之几的“上架费”等。资金账户体系均是来自银行提供的服务。

因此，自第三方互联网平台纷纷下架银行存款产品开始，在商业银行互联网存款新规正式出台前，银行们已经开始“自谋出路”。

1月25日，威海蓝海银行股份有限公司（下称“蓝海银行”）发布公告称，该行在第三方平台（如京东金融、陆金所、度小满等）的个人存款业务，均已平移至该行自有平台正常办理。蓝海银行请用户下载蓝海银行APP或关注蓝海银行微信公众号进入“微银行”开立电子账户购买。

蓝海银行表示，该行将一如既往地为用户“提供更安全、更便捷、更灵活、更惊喜的线上存款产品和服务”。同时，对已通过第三方互联网平台购买该行存款产品的用户，蓝海银行称，用户“权益不会受到任何影响，仍可通过我行自有平台进行查询或通过原第三方平台进行查询和取现操作”。

而在此之前，通过第三方互联网平台进行存款业务的“导流”，一些中小银行近两年的存款明显激增，有的增幅接近200%。

吉林亿联银行股份有限公司（下称“亿联银行”）2018年年报曾披露，截至报告期末，该行一般性存款余额为86.56亿元。报告期内，该行与京东金融、陆金所、小米金融等多家头部第三方互联网平台合作，研发了“增亿存”“用亿存”等10余款创新存款产品，强力拉动该行的存款增长。

在翻阅亿联银行2019年年报时，记者看到，2019年该行各项业务发展势头强劲，资产负债规模跨越式增长，存贷款保持高速增长。其中，各项存款余额已至250.58亿元，增幅达到189.47%。

众所周知，数量众多的中小银行是我国普惠金融的主要力量，也是我国金融供给侧结构性改革的重要内容。但是目前中小银行普遍面临着缺乏核心竞争力、风险较高、资本不充足等一些情况。没有了互联网平台流量“护翼”，中小银行存款业务及零售之路又将如何发展？

在国新办1月22日举行的银行业保险业2020年改革发展情况发布会上，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企介绍了未来中小银行的发展方向。

“中小银行、地区性的银行必须要做到：一是在本地发展，不能够全国各地到处跑，原则上它只能够在本地发展。二是应该聚焦小微企业和‘三农’以及个人金融服务，满足当地企业和居民的金融需求。三是做普惠金融，特别是要把一些薄弱的环节和领域填补起来。这是中小银行的优势所在，也是它们应该承担的使命。”肖远企说。

同时，肖远企特别强调，中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。

新京报贝壳财经记者 黄鑫宇 编辑 李薇佳 校对 李项玲