坚持“差异化、特色化”的道路,坚持在金融科技前沿领域探索创新，将最新研究成果应用于金融服务实践

　　“民营银行利用金融科技助力普惠金融，积累了不少经验，成为同业学习的对象。”在2017年城商行年会上，提及民营银行近期的探索，银监会副主席曹宇如是说。12月16日，作为国内首家开业的民营银行，微众银行交出了运营三年的成绩单。截至目前，微众银行累计发放贷款超过6000亿元，近3800万客户覆盖全国567座城市，近400万客户在主流金融机构无任何融资服务。

　　微众银行笔均贷款仅8100元

　　2015年1月4日，一位远在家中的货车司机获得了3.5万元的贷款，这是微众银行开业后的第一笔放贷业务。此前的2014年12月12日，微众银行获得深圳银监局的开业批复，成为当年获得银监会许可的首批5家民营银行中第一家“吃螃蟹”的。

　　最新的数据显示，截至目前，微众银行资产规模近700亿元，累计发放贷款超过6000亿元，管理贷款余额超过1200亿元。在微众银行的服务对象中，有效客户近3800万人，覆盖了全国31个省、市、自治区的567座城市。其中，71%客户学历为大专及以下，75%客户为非白领从业人员，近400万客户在主流金融机构无任何融资服务。

　　从另一个维度看，服务小微成为微众银行的标签之一。如今该行的笔均贷款仅为8100元，户均余额约为1.2万元，有近93%的客户贷款余额在5万元以下。

　　回忆三年来的普惠金融探索，微众银行相关负责人坦言，在快速发展的背后，微众银行探索普惠金融有“三个坚持”。其一便是坚持“普惠金融”的战略定位，专注于普罗大众和小微企业，针对客户痛点提供小额便捷的贷款、存款、理财和支付结算等服务，促使普惠金融落地生根。

　　同时，还坚持在金融科技前沿领域探索创新，将最新研究成果应用于金融服务实践。此外，微众银行也坚持“差异化、特色化”的道路，连接金融机构和互联网平台，构建开放的金融服务生态圈，承担市场“补充者”角色。

　　不良贷款率持续低于1%

　　谈及普惠金融的探索方向，前述负责人补充说，“微众银行提出了践行普惠金融的‘3A+S’理念，出发点是提供方便获取（Accessible）、价格可负担（Affordable）、贴合心意（Appropriate）的服务，同时通过科技和数据能力优化金融服务成本结构，达成商业可持续（Sustainable）的发展模式。”

　　在“3A+S”的理念落地中，金融科技的能力逐渐在各类场景和产品线中淬炼、打磨。据了解，在人工智能方面，微众将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，远程身份识别系统的整体差错率控制在接近百万分之一的范围。与此同时，由微众、腾讯云推出的智能云客服“微金小云”承担了98%的客服服务，极大地节约了人工成本。

　　而在云计算、区块链方面，资料显示，微众银行孵化出基于区块链的BaaS云服务、依托云计算的云催收平台及行业云解决方案等，并向金融机构输出相应的能力。在对大数据技术的开发上，微众银行在2015年5月15日推出了全程线上运营信贷产品微粒贷。

　　微众银行的负责人介绍称，截至目前，微众银行不良贷款率一直低于1%，低于国内银行业平均水平，其他主要风险指标符合并优于监管要求。

　　基于体制、制度、人才构建风控保障

　　实际上，风控是银行的生命线，而普惠金融体系能否平稳前行，归根结底也取决于对风险的把控能力。与传统银行不同，纯线上运营的互联网银行没有网点和面对面的服务，依靠数据分析去替代人工核查、经验判断成为风险管理和内部控制的关键。

　　银监会副主席曹宇在城商行年会上表示，金融科技是城商行、民营银行防范风险的“生力军”。“对于客户风险，金融科技能够增加风险识别维度，提高风险管理效率。有的民营银行通过人脸识别、语音识别等生物识别技术，有效判别客户真实身份，增强了反欺诈侦测能力。对于操作风险，金融科技具有自动化审批、全流程实时监测等优势，有利于减少人工干预，降低道德风险。”

　　据微众银行方面介绍，在风险管理中，通过建设全行高风险客户名单数据库，微众银行也运用风险数据信息进行风险监测与报告、风险计量模型、贷后预警、反欺诈与黑名单识别等不同领域的风险管理工作。具体来看，微众银行运用的最具代表性案例就是“机器学习”模型，采用相对更加复杂的神经网络，在处理稀疏数据、解决过度拟合及处理高维数据时预测准确性更高。

　　此外，在体制方面，微众银行还建立了由董事会、高级管理层风险管理委员会、资产负债管理委员会、信息科技委员会等构成的决策监督层，并在执行保障层面确保多层次、相互衔接和有效制衡。

　　新京报记者 陈鹏