（网利宝创始人 赵润龙）
新京报讯（记者曾庆雪、郭永芳）网利宝是一家P2P平台，切的是垂直细分领域的中小企业贷款服务。之所以选择做to B，创始人赵润龙认为，个人信贷的数据，没有一家企业比得上BAT，而在细分领域的企业数据，大家都是从零开始，网利宝有很多机会。
2014年2月，网利宝团队获得IDG千万美元A轮融资。2014年8月，网利宝上线。
创业ABC
A. 他们是谁？
创始人赵润龙毕业于加州大学伯克利分校，读书期间创办当时全球最大的华人留学生社交平台“友林网”，后被红杉资本旗下的“占座网”全额收购。毕业后进入摩根斯坦利、美银美林做证券、投行工作。2014年，回国创办P2P理财平台网利宝。
B. 在做什么？
2014年8月，网利宝正式上线，为垂直细分领域的中小企业提供信贷产品，并在线上将这些金融产品向大众投资人销售，该业务目前覆盖黄金、物流货运、金融仓储、车房抵押、红木、艺术品、电商、珠宝等行业。
C.融资情况？
2015年5月，获上市公司获鸿利光电4000万美元B轮融资。
与龙头企业合作，切入垂直行业
在美国读书期间，赵润龙创办了华人留学生社交平台“友林网”，被称为中国版的Facebook，随后被红杉资本旗下的“占座网”全额收购。毕业后进入摩根斯坦利、美银美林做证券、投行工作。2014年，在互联网金融创业浪潮中，赵润龙回国创办了网利宝。
网利宝目前覆盖到的行业，包括仓储物流、车房抵押贷、艺术品、电商、珠宝、红木等。选择行业的标准，首先是规模足够大，每年的交易额要达到千亿以上；其次是发展空间要足够广阔，成长性要好，不能是高污染等走下坡路的行业，应该是在未来3-5年内有可预见的稳步增长；最后是这个行业里要有比较多的中小企业，以及强烈的借款需求。
在所选择的细分行业中，网利宝会选择一两家龙头企业合作，结合平台“产融结合”的业务模式，共同开拓该行业的信贷产品。借助这些龙头企业的行业经验和在全国的布局，获取有贷款需求的优质中小企业，快速切入市场。
以艺术品领域为例，网利宝的合作伙伴是深圳藏石斋。2015年初，双方达成15亿人民币的战略合作协议，藏石斋持续为网利宝推荐有借款需求的企业，并提供担保服务。如果发生违约风险，藏石斋将代偿借款。
于龙头企业而言，在其担保的借款发生逾期后，虽然可以通过本息代偿、优先处置抵押物赚取利差，但赵润龙称，这并不是最重要的，龙头企业可以向网利宝推荐优质的、有融资需求的中小企业，给自身发展带来杠杆效应，提升行业影响力。
网利金融“产融结合”的做法，借鉴了美国通用电气（GE）集团金融产业的布局手法。通用电气在拓展业务时，将金融作为一个引擎，给符合条件的客户以及上下游 企业发放贷款，形成完整的金融圈生态系统。一方面，通过与通用合作，相关企业可以获得金融服务，使业务部门在开拓业务的时候更有优势；另一方面，与产业的 深度结合，也使通用金融可以切入到细分行业中，掌握更多的行业数据。
合纵连横，做细分行业的BAT
网利宝在细分领域“产融结合”的方式，市场上早有试水者，在P2P平台成为红海背景下，越来越受到热捧。
早于网利金融成立的“珠宝贷”聚焦珠宝行业的供应链金融，项目均来自珠宝产业的经营商。而微贷，则专注于汽车抵押借贷。此外，绿化贷、众信金融也颇受投资人的青睐。
赵润龙认为，与他们相比，网利宝面向的群体更广，在资产端有更多的选择，同时可以分散风险，给投资人更多选择。而劣势是没有相关细分行业的深度积累。他认为，这一点可以通过与各个行业龙头企业的合作来弥补。“就像战国七雄，虽然在实力上不如秦国，但是我们可以合纵连横，达到1加1大于2的效果。”
2015年11月，网利宝宣布与车联网企业迪纳科技合作，推出“互联网金融+车联网”模式，实现双方优势互补，资源共享。通过车联网的数据，网利宝可以获取汽车的使用情况，对车的估值做出准确判断，进而提升平台的风险管控和贷后催收能力。
在赵润龙看来，车贷只是汽车金融服务很基础的一环，车贷积累的大数据，未来会有更多的应用场景，比如新车生产、销售，二手车买卖，保险，以及汽车维修保养等 领域。在各个环节，网利宝都将与细分领域中有专长的龙头企业合作。“我们虽然不是BAT，但把生态圈联合在一起，就可以做这个行业的BAT。”
实物抵押，打造风险闭环
P2P行业的高坏账率一直受到诟病。据网贷之家发布的《P2P网贷行业2015年10月月报》，2015年1月-10月，问题平台数有711家，其中涉及跑路、停业及提现困难。
从当前的P2P网贷平台中存在的几种模式来看，主要有信用贷款、担保贷款和抵押贷款三种模式。在网利宝，借款方除了提供业务数据外，还需要提供远高于借款金 额的抵押物。抵押物可以是汽车、房子，也可以是珠宝、红木、字画。一旦发生坏账风险，网利宝就可以获得抵押物的处置权，打造风险闭环。
P2P行业的同质化竞争，伴随而来的是优质的资产日益稀缺。这使得很多P2P平台在获取资产时，过分依赖于小贷公司和担保公司。
赵润龙认为，虽然这种方式可以迅速“冲量”，提高交易规模，但资产的质量很难把控。平台变成了小贷公司和担保公司销售的通道，核心竞争力很难建立。
网利宝并不倚重这种途径，主要的获客渠道，依然是龙头企业推荐。企业在接受贷款时，需要经过网利宝的风控把关，从而把资产质量的判断，风险的把控以及数据的积累，这些附加值最高的部分，掌握在自己手中。
目前，网利宝又在为融资企业开发免费的ERP系统，届时，在该系统内企业可实现一键借款。利用平台IT数据风控系统和企业ERP系统，网利宝可以了解企业的交易信息，以此精确判断、实时控制借款企业的风险。
“长时间深耕一个行业，可以获得行业系统的数据，形成行业的风控标准，并建立起行业壁垒，当拥有更多流量的互联网公司进入市场后，也不用担心被瞬间击溃的风险。”赵润龙称。
对话：最好的风控是防患于未然
新京报：网利宝B轮融资的投资方是上市公司鸿利光电，业务上有关联吗？
赵润龙：鸿利光电的主营业务要转向车联网，正好车联网也是我们要深耕的领域之一，未来有很多金融整合的机会。对我们，鸿利光电不止是投资，还带来了很多资源，帮助网利宝快速切入汽车金融这个大市场。
新京报：举个例子？
赵润龙：比如这次和迪纳科技的合作，就是鸿利光电促成的，双方优势互补，资源共享。
新京报：前段时间，上海一家催债公司上新三板很受关注，网利宝会依赖第三方催收公司吗？
赵润龙：我们全靠自己来做，还没有跟第三方催收公司合作。第三方催收公司是在坏账或者逾期发生后灭火的，我们认为最好的风控是防患于未然，要把工作做到贷前。
新京报：据网贷之家统计，700多家P2P平台出现跑路或提现困难，你们怎么避免出现问题？
赵润龙：首先，所有的监管红线我们都不去碰，不设资金池，付款通过第三方支付渠道汇付天下，并且由招商银行全程监管。第二，网利宝本身不垫资、不兜低，我们花钱请产业龙头、以及少数的担保公司做全额本息担保。
新京报：担保公司有这种资质吗？我们并不了解它的担保能力？
赵润龙：我们会去了解，担保公司的每一笔担保数据都要向我们公开，因此网利宝会对担保公司的担保能力进行严格审核，避免恶意担保可能造成的担保危机。此外，我们与担保公司的合作在平台成立初期较多，目前极少。
新京报：除了债权，网利宝也有股权投资业务？
赵润龙：网利宝致力于打造中国第一家互联网私人银行，希望解决用户的多元化投资需求，让用户体验有理财相伴的多彩生活。目前的产品集中在债权上，不排除未来开展股权投资业务的可能。
