不能总以购置价确定保险金额
2014-10-27 16:19
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(案例)
田先生花12万元购买了一辆二手车，向保险公司投保时，保险公司认为应按照购置价30万元确定保险金额 ,田先生接受。 两个月后，田先生的车被盗。 田先生向保险公司提出按照保险金额30万元进行理赔，但保险公司只同意按照实际购买价12万元赔偿，差额部分视为超额保险不赔偿.双方产生争议。
（律师评析）
本案中的车险是不定值保险，双方在订立合同时不预先确定投保车辆的保险价值，只确定保险金额，待到事故发生，以投保车辆的实际价值作为保险赔偿金计算依据。 实践中， 有些保险公司认为应按照车辆购置价格确定保险金额，年年如此，以致出现不少纠纷。
购置价是什么？是新车原始购入的价格，不是投保时的新车市场价，也不是投保时车辆的交易价。比如一辆车购置价是30万元，假设报废期间15年，已经使用5年后，购置价除去折旧，计算出该车的会计帐面价为20万元。而实际上由于汽车大幅降价、该车辆出现过事故损伤、车主急于出手等因素，现在该车的二手车市场行情即现值最多12万元，购置价与实际价值差距达18万元。
我国《保险法》第四十条规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。” 所以，投保时合理的保险金额一定要等于或者小于保险价值。购置价只是计算车辆现值的一个数据、一种方法，并非现值。如果以购置价格确定保险金额，实际上就是把购置价等同于车辆的现值。 车辆出险以后，必然就要考虑折旧、降价、损伤等因素确定保险车辆的实际价值，这实质上是使用双重标准计算保险价值，结果当然大相径庭。新车这样操作还合理，旧车这样操作就不太合理了。
无论定值还是不定值保险，在投保的时候其实有特定的标准来大致估算保险价值和保险金额的，那么理赔的时候同样还应按照这个标准确定实际价值，即便结果有所不同，但由于标准相同，所以符合保险合同双方的真实理解和意愿，是公平和诚信的。如果两个标准不完全相同，极可能会出现不公平的情形。
北京理格丰律师事务所 郭玉涛律师
