“如果你爱一家银行，就给她存款。如果你恨一家银行，就在每月最后一天给她存钱”。这是近日流行的网络段子，也是市场针对银行被银监会上了一道“月末存款偏离度不得超过3%”紧箍咒之后的调侃。

　　要说这个让银行头痛不已的紧箍咒是什么意思?小编先给你解释一下。

　　通常一到月末、季末、年末，银行信贷员就要拼命拉存款“冲时点”，否则绩效考核不及格。可是银监会的新规定出台后，如果银行月末最后一天存款比本月日均存款额偏离度超过3%，就会挨银监会“板子”。

　　银行之所以拼命在月末冲时点，是为了在增加存款的同时，放出更多的贷款。由于商业银行存在对存贷比的监管考核，即贷款总额不得超过存款总额的75%。如果存款基数不够大，会造成贷款数相应减少。银行领导每到月末、季末有考核压力，自然就要把压力下传给信贷员。

　　能够为“冲时点”贡献存款的途径，主要为信贷员卖力拉来的存款，还有销售银行理财产品换来的存款。所以作为银行的老客户，小编很清楚，每每临近月末、季末、半年末这些特殊时点，平时冷冰冰的银行也会给你点甜头。高息揽储、非法返利就不用说了，比如，用各种高大上礼品诱惑你突击存款，哪怕就是在银行过几夜也好;或者发行高收益率理财产品，平时4个点的收益率，在半年末时甚至能涨到6个点以上;家里但凡有几分财力或家境比较宽裕的兄弟，如果有在银行工作的朋友亲戚，可能还会定期接到求储电话。

　　不让月末冲时点，银行对存款总量的考核要求又还是刚性的，银行该怎么办?小编听说，已经有银行准备对信贷员考核“日均存款量”。由月末冲时点变成“天天冲时点”，小编还真要佩服银行的勤奋精神。但更聪明的银行已试图拿理财产品“动刀”。

　　按照通常的设计，无论是30天还是一年期的银行理财产品，银行通常月底开售理财产品，迅速回笼资金冲时点，完成考核。同时，根据一个月、三个月、半年等周期设计，理财产品到期日也通常是月底，因此理财产品的季末效应一直很强。

　　今后的理财产品将重新设计，开售日期提前，相应的，到期日也将提前。月末到期的理财产品，到期日有可能会提前到20日。因此喜欢买银行理财产品的朋友，也要相应调整购买日期。

　　新京报记者 金彧

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　　理财产品新动向

　　今后，银行揽储将常态化，对于喜欢投资理财产品的朋友，除了调整购买的时间以外，银率网还给出以下几条提醒：

　　1、保本类银行理财产品发行量有望上升且期限会拉长，因为这有利于增加银行存款规模的稳定性;

　　2、短期来看，银行月末存款偏离度指标打乱了银行理财产品发行和到期的节奏，投资者期待的理财产品季末效应或将提前来临，银行理财产品的预期收益率可能会在本周就提前走高，但鉴于资金面依然相对宽松，理财产品收益走高幅度将较为有限。

　　3、一直以来揽储压力较大的都是城商行和部分股份制银行，因此，受银监会《通知》中规定影响较大的也应是这两类银行，投资者近期可积极关注城商行和股份制银行发行的预期高收益产品。