利用好免息期，分期还款时根据偿还能力计算好手续费

　每年五一这样的节假日，都是刷卡消费高峰期。刷卡时开心，节后还账时也要细心，尤其是对大额消费进行分期时，信用卡的利息和手续费一定要仔细算算，否则多付出不少银子的同时，还将对我们的个人资信产生影响。本期我们对几种常见的还款方式进行比较。

　　免息期最长50天

　　银行信用卡部门的工作人员指出，用信用卡理财第一条就是及时还钱。如果在免息还款期内一次全部还清，银行免收利息。

　　以民生银行为例，每月账单日从21日起开始，若21日当天产生消费，免息期只有20天，若22日消费，最长能享受50天的免息期，以此类推。但每个银行账单日不一样。

　　如错过免息还款期的透支款则要从消费日起，按日息万分之五的利率计算利息。（计算公式为：应付利息＝透支金额×透支日至还款日的天数×万分之五）。若持卡人在信用卡最后还款日过后不还款，银行除对刷卡总额按每日万分之五的利率收取利息，此外还要加收滞纳金（最低还款未还部分的5%，最低人民币10元或1美元），同时，过最后还款日，持卡人不还款或还款低于最低还款额时，银行将视其没有正常履约。信息会被收集到央行征信系统，会影响今后个人向银行借贷。

　　最低还款利息高

　　如还款压力大或短期无法还款，可选择还最低还款额(一般约为全额的10%)。

　　中行信用卡中心工作人员介绍，假如消费1000元，第一期还款时不需要还利息，最低还款额是100元。从第二期开始就要开始计算利息率，由于第一期已经还了银行100元，因此第二期还款的本金部分只需要还（1000-100）元，利息计算方式为1000元加上每天万分之五乘以每月天数。从还100元开始至1000元还完，将支付150元的利息，利率达到15%。以此可以看出，期限就是成本，每月虽然还的金额少了，但是期限长利息高。

　　分期还款并非“免费午餐”

　　分期付款业务现在成为各大银行争夺的战场，都推出了多种组合方式，期数从3期至24期不等。工行、中行、招行分期手续费在第一次分期到账日前一次性支付，其他银行则按月支付。

　　民生银行分期付款分3个月、6个月和9个月。其中，3个月分期的每个月的固定手续费为0.8%，6个月为0.65%，12个月为0.6%。若消费1200元，选择12期的还款方式，每月还贷的公式为1200÷12+1200×0.6%=107.2元。记者以此计算，若1年后还完1200元欠款，将产生86.4元的利息，信用卡的年利率也达到了7.2%。

　　虽然分期还款每月的利息比信用卡最低还款额度每月产生的利息要低一些，但是要求每月固定要还较高的费用额度会比较高，这对收入比较固定的消费者来说比较合适。

　　此外，银行均允许信用卡持有人缩短分期，即在申请分期还款到期前提前还全部本金，其中工行、农行、中行、招行是一次性收取手续费，因此不退还剩余期数的手续费用。建行、交行和广发则需要在提前还款时支付剩余期数的全部手续费。

　　分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率。对于收入不稳定的持卡人来说，不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。

　　本报记者 赵谨

　　■ 小贴士

　　申请分期时，有的银行会有特殊要求，以民生银行为例，消费后信用卡的可用额度必须达到可透支额度的50%，即信用卡可透支2万元的话，消费15000元后办理分期时，需要先存入5000元，保证可用额度达到1万元，才能申请分期，成功后存入的5000元可以取出来。

　　部分银行分期手续费

　　银行 分期期限 手续费率

　　建行 3期 0.70％

　　6期 0.60％

　　12期 0.60％

　　招行 3期 2.60％

　　6期 4.20％

　　12期 7.20％

　　中行 3期　1.95%

　　6期　3.6%

　　9期　5.4%

　　12期　7.2%

　　18期　11.7%

　　24期　15%

　　工行 3期 1.65％

　　6期 3.6％

　　9期 5.4％

　　12期 7.2％

　　18期 11.7％

　　24期　15.6%

　　广发行 6期 0.65%

　　12期 0.65%

　　18期 0.7%

　　24期 0.72%